Ratenkredit Vergleich – günstige Konditionen und niedrige Zinsen

Sind niedrige Zinsen alles, auf das man beim Ratenkredit achten sollte? Schnelle Bearbeitungszeit und Auszahlung können ebenso wichtig sein.
Welche Vorteile hat eine Direktbank? Die sehen Sie bei nurzumvergleich im Ratenkredit Vergleich.
Finden Sie den besten Kredit für Ihre Ansprüche – mit niedrigem Effektivzins und auf Wunsch sogar Angebote mit Ratenpause und kostenloser Sondertilgung.

Nettodarlehensbetrag
Euro
Kreditlaufzeit
Verwendungszweck
Sollzins
gebunden
Effektiver
Jahreszins
Monatliche
Rate
SWK Bank
Ratenkredit
(20 Bewertungen)
1,88 %
bis 3,44 %
1,90 %
bis 3,49 %
ab 174,72 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,19%, Sollzins gebunden p.a.: 3,14%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.810,79 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein
CreditPlus Bank
SofortKredit
(24 Bewertungen)
1,97 %
bis 9,56 %
1,99 %
bis 9,99 %
ab 175,10 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,99%, Sollzins gebunden p.a.: 4,88%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.268,29 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: CreditPlus Bank AG, Augustenstr. 7, 70178 Stuttgart
HypoVereinsbank
HVB KomfortKredit
(178 Bewertungen)
1,96 %
bis 4,85 %
1,99 %
bis 4,99 %
ab 175,10 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,99%, Sollzins gebunden p.a.: 4,85%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.268,29 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: UniCredit Bank AG, Arabellastraße 12, 81925 München
Bank of Scotland
Ratenkredit
(399 Bewertungen)
2,37 %
bis 4,75 %
2,39 %
bis 4,85 %
ab 176,79 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,13%, Sollzins gebunden p.a.: 4,06%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.049,71 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Bank of Scotland, Karl-Liebknecht-Str. 5, 10178 Berlin
1822direkt
Ratenkredit
(125 Bewertungen)
2,41 %
bis 5,08 %
2,44 %
bis 5,20 %
ab 177,00 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,33%, Sollzins gebunden p.a.: 3,28%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.846,38 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Frankfurter Sparkasse, Neue Mainzer Straße 47-53, 60311 Frankfurt am Main
TARGOBANK
Online-Vorteilskredit
(300 Bewertungen)
2,42 %
bis 8,18 %
2,45 %
bis 8,49 %
ab 177,05 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,15%, Sollzins gebunden p.a.: 4,07%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.054,79 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
Postbank
Privatkredit Direkt
(906 Bewertungen)
2,43 %
bis 9,09 %
2,47 %
bis 9,49 %
ab 177,13 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,78%, Sollzins gebunden p.a.: 3,72%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.960,75 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Postbank AG, Friedrich-Ebert-Allee 114 - 126, 53113 Bonn
GIROMATCH
Ratenkredit
(1 Bewertungen)
2,57 %
bis 4,83 %
2,89 %
bis 5,90 %
ab 178,91 €
monatlich
Bei diesem Produkt fallen Bearbeitungsgebühren in Höhe von 1,75% an.Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,92%, Sollzins gebunden p.a.: 4,10%, Bearbeitungsgebuehr: 1,75%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.250,50 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Giromatch GmbH, Im Vogelsgesang 1a, 60488 Frankfurt am Main
norisbank
Top-Kredit
(180 Bewertungen)
2,86 %
bis 7,53 %
2,90 %
bis 7,80 %
ab 178,95 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,99%, Sollzins gebunden p.a.: 3,91%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.014,13 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: norisbank GmbH, Reuterstr. 122, 53129 Bonn
N26
N26 Credit
(16 Bewertungen)
2,95 %
bis 7,53 %
2,99 %
bis 7,80 %
ab 179,33 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,59%, Sollzins gebunden p.a.: 4,50%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.166,63 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: N26 Bank GmbH, Klosterstraße 62, 10179 Berlin
TARGOBANK
Kredit für Selbstständige
(300 Bewertungen)
3,23 %
bis 8,64 %
3,29 %
bis 8,99 %
ab 180,60 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 6,99%, Sollzins gebunden p.a.: 6,77%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.776,63 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
Privatkredit.de
Privatkredit
(1 Bewertungen)
3,32 %
3,36 %
180,90 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,36%, Sollzins gebunden p.a.: 3,32%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.854,00 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: SKG BANK, Halbergstr. 50, 66121 Saarbrücken
DKB
Privatdarlehen
(582 Bewertungen)
3,44 %
3,49 %
181,45 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,49%, Sollzins gebunden p.a.: 3,44%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.887,04 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Kreditbank AG, Taubenstr. 7-9, 10117 Berlin
SWK Bank
Couchkredit
(20 Bewertungen)
3,44 %
3,49 %
181,45 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,49%, Sollzins gebunden p.a.: 3,44%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.887,04 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein
Degussa Bank
PrivatKredit
(42 Bewertungen)
3,44 %
bis 5,36 %
3,49 %
bis 5,49 %
ab 181,45 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,49%, Sollzins gebunden p.a.: 4,40%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.141,21 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Degussa Bank AG, Theodor-Heuss-Alle 74, 60486 Frankfurt am Main
Onlinekredit.de
Kredit
(20 Bewertungen)
3,53 %
3,59 %
181,87 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,59%, Sollzins gebunden p.a.: 3,53%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.912,46 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein
SKG BANK Niederlassung der Deutsche Kreditbank AG
Online PrivatKredit
(1 Bewertungen)
3,64 %
3,69 %
182,30 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,69%, Sollzins gebunden p.a.: 3,64%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.937,88 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: SKG BANK, Halbergstr. 50, 66121 Saarbrücken
ING-DiBa
Ratenkredit
(1345 Bewertungen)
3,72 %
3,79 %
182,72 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,79%, Sollzins gebunden p.a.: 3,72%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.963,29 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: ING-DiBa AG, Theodor-Heuss-Allee 2, 60486 Frankfurt am Main
DSL Bank
Privatkredit
(1 Bewertungen)
3,78 %
bis 9,43 %
3,85 %
bis 9,85 %
ab 182,98 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 5,45%, Sollzins gebunden p.a.: 5,32%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.385,21 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Postbank AG, Friedrich-Ebert-Allee 114-126, 53113 Bonn
netbank
netbank Ratenkredit
(117 Bewertungen)
3,81 %
3,88 %
183,10 €
monatlich
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,88%, Sollzins gebunden p.a.: 3,81%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 10.986,17 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: netbank AG, Max-Brauer-Allee 62 - 64, 22765 Hamburg
* Werte für gewählten Zeitraum. Bitte beachten Sie die detaillierten Preisinformationen gem §6 PAngV, die Sie über den Infobutton erhalten. Alle Angaben ohne Gewähr, © financeAds.net

Verbraucherkredit zur freien Verwendung, Ausgleich eines Dispositionskredits oder Umschuldung – günstige Zinsen machen einen Ratenkredit in vielen Situationen hilfreich. Unser Ratenkredit Vergleich hilft Ihnen dabei, Angebote nach Sollzinsen, Effektivzins und anderen Konditionen zu vergleichen. So muss es etwa längst nicht mehr unbedingt Gebühren verursachen, wenn Sie die Gelegenheit haben, die Laufzeit eines Ratenkredits durch Sondertilgungen zu verkürzen.

Warum es gegenüber einem Kreditantrag bei einer klassischen Filialbank Vorteile hat, einen Onlinekredit bei einer Direktbank abzuschließen erläutern wir Ihnen ebenso wie die notwendigen Überlegungen, wenn es darum geht, beim Abschluss eines Ratenkredits auch eine Restschuldversicherung mit abzuschließen.

Tipps zum Ratenkredit Vergleich

  • Vergleichen Sie Ratenkredite nach den Effektivzinsen, sie enthalten die Kosten, die zusätzlich zum Sollzins anfallen.
  • Vergleichen Sie Ratenkredite nach dem repräsentativen Beispiel um realistische Konditionen zu sehen.
  • Besseren Kredit gefunden? Widerrufen Sie einen Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen innerhalb von 14 Tagen.
Den besten Ratenkredit finden – welcher passt zu mir?

Welcher Kredit in einer bestimmten Situation der richtige ist, entscheidet man am besten nach dem Zweck, für den das Darlehen genutzt werden soll. Banken gewähren Verbraucherkredite zur freien Verwendung, die für beliebige Zwecke verwendet werden können. Es kann aber vorteilhaft sein, sich für einen zweckgebundenen Kredit zu entscheiden, denn oft gewähren Banken hierfür günstigere Konditionen mit niedrigeren Zinsen. In unserem Ratenkredit Vergleich können Sie für solche Fälle eine Vorauswahl treffen. Wählen Sie dafür im Ratenkredit Rechner den Verwendungszweck aus nach Autokredit, Kredit für Möbel/Modernisierung/Renovierung, Urlaubskredit, PC/Multimedia-Anschaffungen, Kreditablösung oder Girokontoausgleich und erhalten Sie sofort Überblick über Angebote, die für Ihre Wünsche geeignet sind.

Banken fordern für zweckgebundene Kredite häufig zusätzliche Sicherheiten, bei Autokrediten etwa den Fahrzeugbrief. Zweckgebundene Privatkredite können nur für den vorgesehenen Zweck genutzt werden. Den Nachweis hierüber erbringt man beispielsweise durch das Einreichen der entsprechenden Rechnungen oder Kaufverträge.

Ratenkredit zur Umschuldung – Kredit ablösen und Zinskosten sparen 

In Zeiten niedriger Zinsen steht so mancher Altkredit im direkten Vergleich von Konditionen ungünstig dar. Es lohnt sich, bei alten Krediten mit höheren Zinssätzen zu vergleichen, wie viel man durch die Ablösung durch einen zinsgünstigeren Kredit sparen kann. Im Ratenkredit Vergleichsrechner erhalten Sie schnell Überblick darüber, wo Sie im Vergleich bares Geld sparen können.

Beachten Sie, dass Sie dabei nicht nur den Stand Ihrer Restschuld berücksichtigen müssen, sondern auch sämtliche weiteren Kosten, die durch den Kredit in der restlichen Laufzeit noch anfallen.

Bei einer Ablösung eines Darlehensvertrags vor Ende der vereinbarten Laufzeit wird eine Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber fällig. Diese kompensiert den Einnahmenausfall der Bank durch entgangene Zinsen. Sie beträgt bei einem allgemeinen Verbraucherkredit maximal 1 % der Restschuld, wenn die restliche Laufzeit des Vertrags mehr als ein Jahr beträgt. Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 %. Diese Regelung gilt für alle Darlehensverträge, die nach dem 10.06.2010 abgeschlossen wurde. Für ältere Verträge gelten die jeweiligen vertraglichen Vereinbarungen. Beim Ratenkredit Vergleich wählen Sie also als Verwendungszweck „Umschuldung“ und als Darlehensbetrag die Summe aus Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung und erhalten dafür einen Vergleich geeigneter Angebote.

Auch wenn es nicht die Regel ist, bieten manche Banken auch die Möglichkeit, Kredite ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen. Wenn Sie also maximale Flexibilität und Kostenersparnis wünschen, nutzen Sie am besten unseren Ratenkredit Vergleich, um die Konditionen der jeweiligen Banken genau zu prüfen und entsprechende Angebote zu finden.

Dispokredit umschulden 

Im Ratenkredit Vergleichsrechner können Sie im Menü „Verwendungszweck“ den Punkt „Ausgleich Girokonto“ auswählen und sich so günstige Angebote anzeigen lassen, die Sie speziell zur Umschuldung eines Dispositionskredits nutzen können. Geben Sie diesen Verwendungszweck beim Kreditantrag bei einer Bank an, erfährt diese damit, dass Sie mit dem beantragten Kredit einen anderen tilgen möchten und nicht beabsichtigen, die Zahl Ihrer laufenden Kredite zu vergrößern. Die Entscheidung für einen solchen zweckgebundenen Kredit für den Ausgleich eines Dispokredits ist also von Vorteil für die Einstufung Ihrer Bonität, die die Bank vornimmt, wenn Sie einen Antrag stellen.

Bei der Umschuldung von Dispokrediten müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen.

Tipp: Geld sparen beim Kredit

  • Zweckgebundene Kredite sind oft günstiger. Also besser Autokredit für den Autokauf als einen Kredit zur freien Verwendung.
  • Bei der Umschuldung mit einem neuen Kredit Umschuldung / Dispoausgleich als Verwendungszweck auswählen, das ist besser für Ihre Bonität.
  • Leisten Sie Sondertilgungen, wann immer möglich. Schließen Sie dazu einen Kredit ab, der solche Zahlungen gebührenfrei gestattet.
Onlinekredit Vorteile 

Der größte Vorteil eines Online-Kredits im Vergleich zu einem Kredit einer Filialbank besteht zweifellos in den meist deutlich günstigeren Zinsen. Diese fallen deshalb geringer aus, weil Online-Kredite häufig von Direktbanken vergeben werden oder von Online-Banken, die im Vergleich zu Filialbanken strukturell bedingt Kosten in großer Höhe einsparen können. Diese Einsparungen kommen Kreditnehmern dadurch zu Gute, dass meist niedrigere Zinsen für einen Online-Kredit verlangt werden.

Wer auf die schnelle Verfügbarkeit eines Darlehens Wert legt und einen Kreditantrag schlicht dann stellen möchte, wenn Zeit dazu da ist oder dringender Bedarf auftritt, profitiert von zwei weiteren Vorteilen eines Onlinekredits: Es gibt keine festen Geschäftszeiten, die Sie bei der Wahl des Zeitpunkts für einen Antrag eingrenzen – Sie können einen Kreditantrag online rund um die Uhr stellen. Zudem bieten immer mehr Banken bei einem Online-Kredit eine Sofortentscheidung in Minutenschnelle.

Die Sofortentscheidung bei einem Online-Kredit ist eine Vorabzusage vorbehaltlich genauerer Prüfung der Angaben im Kreditantrag. Auch bei einem Kredit, zu dem es online eine positive Rückmeldung der Bank gibt, wird neben der Bonität bis zum endgültigen Bescheid eine Detailprüfung vorgenommen, zu der weitere Unterlagen vom Antragsteller eingereicht werden wie etwa Verdienstbescheinigungen oder bei Selbständigen die letzte BWA.

Gebundener Sollzins

Vom gebundenen Sollzins ist dann die Rede, wenn der vertraglich vereinbarte Zinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit vereinbart und nicht mehr verändert wird. Dem stehen Sollzinsen mit unterschiedlicher Zinsfestschreibungsdauer gegenüber, die kürzer als die Gesamtlaufzeit des Darlehens ist. Nach dieser Zeit wird ein neuer Sollzinssatz vereinbart.

Bonitätsabhängiger Zinssatz beim Onlinekredit

Nicht allein die Kreditzusage hängt von der Bonität ab, die die Bank mit den Angaben aus einem Online-Antrag ermittelt, auch der Zinssatz variiert auf Grundlage dieser Angaben und dem Ergebnis der Schufa-Auskunft. Im Ratenkredit Vergleich finden Sie daher zwei Angaben zum Sollzins, diese zeigen den geringstmöglichen Zinssatz und den bei entsprechender Bonität möglicherweise höchsten.

Repräsentatives Beispiel bei Ratenkreditangeboten

Da dieser Rahmen bei vielen Anbietern mit bonitätsabhängigen Zinsen recht weit gesteckt und zudem unterschiedlich groß ist, kann es auf den ersten Blick sehr schwierig sein, solche Kreditangebote zu vergleichen. Damit für Verbraucher leichter ersichtlich wird, mit welchen Zinsen und Kreditkosten sie tatsächlich zu rechnen haben, findet man unter jedem Kreditangebot ein gesetzlich vorgeschriebenes repräsentatives Beispiel. Dieses Beispiel wird von jedem Anbieter auf die gleiche Weise ermittelt und schafft damit eine Vergleichsgrundlage.

Das gesetzlich vorgeschriebene repräsentative Beispiel enthält klare Angaben darüber, welcher Zinssatz für zwei Drittel der auf Grundlage des Angebots abgeschlossenen Verträge gilt. Im Klartext bedeutet dies: zwei Drittel der Kunden bekommen diesen oder einen günstigeren Zinssatz. Das repräsentative Beispiel gemäß § 6a PAngV muss diesen Zinssatz für einen konkreten Kreditbetrag, eine konkrete Laufzeit angeben und den vom Verbraucher zu zahlenden Gesamtbetrag nennen.

Was bedeutet Effektivzins?

Da zu den Sollzinsen bei einem Ratenkredit noch verschiedene Gebühren hinzukommen, erhält man einen besseren Überblick über die tatsächlichen Darlehenskosten durch den effektiven Jahreszins. Diese Angabe enthält neben dem Sollzins weitere anfallende Kosten wie Bearbeitungsgebühren. So ist der Effektive Jahreszins beim Ratenkredit Vergleich durchaus aussagekräftiger als der Sollzinssatz allein, wenn er auch oft noch nicht alle Kosten enthält. Nicht enthalten sind in der Regel Kosten für eine Restschuldversicherung und eventuelle Sondertilgungskoste. Im Ratenkredit Vergleich lassen sich inzwischen jedoch auch Angebote finden, die kostenlose Sondertilgungen gestatten. 

Gebühren

Grundsätzlich gilt, dass Banken in Folge eines BGH-Urteils seit Mai 2014 keine Bearbeitungsgebühren mehr verlangen dürfen, die als prozentualer Betrag vom Darlehen abgezogen werden. Bearbeitungsgebühren als Entgelt für vorbereitende Tätigkeiten sind damit aus der Welt und können bei Altverträgen innerhalb der Verjährungsfrist (bis zu 3 Jahre nach Vertragsabschluss) sogar zurückverlangt werden. Diese Regelung gilt für Verbraucherkredite, das sind private Kredite, also Darlehen, die eine Bank einem Privatkunden gewährt, seien zweckgebunden für die Finanzierung von Immobilien oder Autokauf oder ohne eine solche Bindung. Die hier gemeinten Bearbeitungsgebühren sind laufzeitunabhängige Entgelte, die im Vertrag unter Bezeichnungen wie Abschluss­gebühren, Kredit­bearbeitungs­gebühren, Bearbeitungs­provisionen und ähnlichen Begriffen auftauchen können.

Je nach Bank, Kreditart und Vertrag können verschiedene Kreditnebenkosten anfallen. Diese müssen im Kreditvertrag detailliert angegeben werden. Die Auswirkungen verschiedener Kosten oder auch die Konsequenzen des für Laien rechnerisch kaum durchdringbaren Disagio/Auszahlungskurs für die Kreditgesamtkosten fallen bei unterschiedlichen Kreditangeboten auch unterschiedlich aus. Daher ist die einzige Methode für einen schnellen Überblick vor einer gezielten Detailprüfung der Vergleich der Effektivzinsen von verschiedenen Kreditangeboten. Überprüfen Sie zudem immer, wie stark eine eventuell mit abzuschließende Restschuldversicherung auf die Gesamtkosten auswirkt – und ob der gebotene Versicherungsschutz dies rechtfertigt.

Wer Flexibilität bei einem Ratenkredit wünscht, ohne dafür extra zahlen zu müssen, sollte vor Abschluss eines Vertrages genau prüfen, ob eventuelle Optionen auf Sondertilgungen oder vorzeitige Gesamttilgung gebührenfrei sind. 

Kreditsicherheiten und Bürgschaft 

Durch Sicherheiten ist für Banken gewährleistet, dass aus einem Kreditvertrag entstandene Forderungen auch dann begleichen werden können, wenn es zum Zahlungsausfall vonseiten des Kreditnehmers kommt. Bei Privatkrediten, Darlehen also, die eine Bank an Privatpersonen vergibt, sind die gebräuchlichsten Sicherheiten zum Schutz gegen Zahlungsausfall die Bürgschaft und die Sicherungsabtretung, bei Kfz-Krediten in der Regel die Sicherungsübereignung.

Stellt sich bei einem Kreditantrag heraus, dass der Antragsteller nicht kreditwürdig ist, kann ein Bürge die Verpflichtung übernehmen, bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die ausstehenden Forderungen der Bank zu begleichen. Dazu schließt die Bank mit dem Bürgen einen Bürgschaftsvertrag, es handelt sich damit bei der Bürgschaft um eine Personensicherheit. Im Normalfall ist nach vollständiger Rückzahlung des Darlehens die Bürgschaft beendet. Andere Regelungen, wie etwa eine Bürgschaft auf Zeit, sind möglich.

Bei der Sicherungsabtretung sind es Forderungen des Kreditnehmers, die der Bank als Sicherheit dienen. Diese Forderungen gehen vom Kreditnehmer an die Bank, diesen Vorgang bezeichnet man als Forderungsübertragung. Solange es sich nicht um eine offene Abtretung handelt, weiß der Drittschuldner von diesem Umstand nichts. Er leistet seine Zahlungen also weiter an den Gläubiger, der seinerseits diese Zahlungen an die Bank leitet.

Das heißt im Klartext, Forderungen aus Versicherungs- oder Bausparverträgen oder Gehalts- und Lohnzahlungen sowie Forderungen an Kunden können mit der Sicherungsabtretung an die Bank abgetreten werden.

Die Sicherungsübereignung ist eine gängige Praxis bei der Kfz-Finanzierung. Dabei bleibt der Kreditnehmer eines Autokredits zwar im Besitz des Fahrzeugs, Eigentümer ist aber die Bank, die den Autokredit gewährt hat. Dazu bekommt die Bank in der Regel den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) des betreffenden Kfz. Bei der Sicherheitsübereignung handelt es sich damit um eine Sachsicherheit.

Widerruf beim Ratenkreditvertrag

Obwohl sich wohl niemand die Entscheidung für ein bestimmtes Kreditangebot leicht macht, kann es passieren, dass man einen Darlehensvertrag abschließt und kurz darauf im Ratenkredit Vergleich ein besseres Angebot findet, das man vorher noch nicht kannte.

In einem solchen Fall können Sie einen Kredit bis zu 14 Tage nach Vertragsabschluss widerrufen. Dieses Widerrufsrecht gilt nicht für kurzfristige Kredite bis zu drei Monaten Laufzeit und Kleinkredite unter 200 Euro. Über das Recht zum Widerruf erhalten Sie von der Bank eine schriftliche Belehrung. Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen gestatten den Widerruf und die Rückabwicklung von Ratenkrediten sogar noch Jahre nach Vertragsabschluss und Vertragsende.

Sie können vom Widerrufsrecht bei Ratenkredit, Baufinanzierung und Autokredit Gebrauch machen. Ihren Widerruf erklären Sie der Bank schriftlich, eine Begründung dafür benötigen Sie nicht. Senden Sie ihn am besten per Einschreiben zum kreditgebenden Institut. Die Widerrufsfrist beginnt dann, wenn Sie von der Bank eine Vertragsurkunde erhalten und nicht bereits bei Vertragsschluss.

Restschuldversicherung 

Ob es sich wirklich lohnt, eine Restschuldversicherung zusammen mit einem Kredit abzuschließen, sollte man im Einzelfall gut abwägen. Häufig stehen die tatsächlichen Leistungen einer solchen Versicherung nicht im Verhältnis zu den Kosten, die sie verursacht. Überprüfen sie vor Abschluss einer Restschuldversicherung genau, ob die Risiken, die Sie gerne absichern möchten, wirklich ausreichend dadurch abgedeckt werden. Ist Arbeitslosigkeit enthalten? Krankheit? Wenn ja, gibt es Einschränkungen hierbei, die im Ernstfall bedeuten, dass die Versicherung anders als erhofft doch nicht einspringt? Besonders genau hinsehen sollten Sie auch dann, wenn ein Kreditgeber die Restschuldversicherung zur Bedingung für die Gewährung eines Darlehens macht. Gerade bei Krediten die bereits durch eine Sicherheit abgesichert sind, ist die Restschuldversicherung eher unnötig.

Bei einer Baufinanzierung kann eine Restschuldversicherung durchaus sinnvoll sein, um im Fall von Tod oder Arbeitsunfähigkeit des Hauptverdieners sicherzustellen, dass weiterhin Zins- und Tilgungszahlungen an die Bank geleistet werden können. Beim Abschluss einer Restschuldversicherung zur Absicherung eines derart existenziellen Risikos sollten Sie natürlich erst recht genau überprüfen, wie die Versicherung die Eintrittspflicht regelt.

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